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4-3:养老储备金计划之确定目标(养老资金需要多少)

欢迎来到跟花牛大叔学基金定投 《进阶篇》的内容, 我是你的好朋友花牛大叔。

这节课我们来计算一下, 我们需要多少养老资金。

我们先来看一个数据:

2020年 中国60岁及以上的公民人数达到2.41亿中国总人口的17.3% ,预计2050年超过4亿

 

现在我们经常在报纸和新闻上能看到说中国的养老金缺口非常大,那预计到二零五零年的时候会更大。

我估计现在收听我们课程的朋友们,到二零五零年大约三十多年以后,大部分都是超过六十岁了
那我们现在来看一下,目前六十岁以上的老年人口,他们的退休生活是哪几种状态呢?
我找了几个比较有代表性的图片给大家看一下。

这四张图片代表着3个不同档次的退休生活,大家看了以后肯定会有所感悟。
这3种生活状态,我相信大家都会经常看到,看到这3张照片代表3个不同的老年生活水平,你希望自己将来六十岁以后退休时能过上哪一种生活呢?

我想大部分人都希望自己能过上像最左边这个图片的生活状态。

那怎样才能达到这种生活状态呢?
利用基金定投来提前储备养老计划,就能轻松地在我们退休时达到这种理想的退休生活状态。

我们先来计算一下  究竟要在退休前储备多少资金,才能过上这种到处旅游的生活呢?

下面我们开始进入制定养老定投计划的第一步,就是计算资金需求。

经过上节课制定定投计划内容的讲解, 我们知道一个完整的定投计划有6个主要因素。

第一个就是确立目标,目标分为两个,第一,我需要什么目标?现在我们已经知道了,我需要一个过上体面的退休生活。

第二,要想过上你认为体面的退休生活需要多少钱来实现呢?

这个就是我们的资金需求。我们做基金定投计划不是一拍大腿就决定的。比如说我现在每月结余两千,拿出一千元来做基金定投,并不是这样算的。

我们要知道我们在退休以后要想过上惬意的退休生活,具体要需要多少钱,我们能定投多少年,每年的预期收益率是多少,这样算出我们每个月需要定投多少钱。(这就是目标倒推的思维,有的朋友可能看到过我对天道这部电视剧的解读。 在天道解读中我一直给大家强调这个思维)

 

现在我就教大家来计算资金需求,养老金的需求很明显就是我们在退休以后还需要花多少钱。

首先我们要大概知道我们每年需要花多少钱。

第二,我要知道我退休以后还能大概生存多少年,这样就可以算出来养老金需求具体的量化标准需要多少资金。

那我们退休以后每年需要花多少钱呢?这个钱我们是有据可查的。

2019年,北京市 城镇居民人均消费支出 46358.2

北京,上海, 深圳这些城市的消费水平普遍是领先于其他城市的平均水平的,我们以这个比较高的北京城镇居民消费水平来计算,

按照正常的规律,退休以后的收入开支替代率是70%到80%,我们按70来计算,这是一个人的消费水平。

我们做养老计划肯定是以夫妻二人的养老计划一起统筹计划的,不能说只顾老头儿不顾老太太。

夫妻二人一年的基本开销需要 乘以二,再乘以百分之七十,大约是6.5万 左右,这是六十岁以上的退休以后两个人一年的总共开销。

现在我们知道了一年的开销,那再乘以生存的年数,比如说六十岁退休,我们活到八十五岁,那我们需要再生存二十五年,用6.5 万乘以25年,那是不是就是我们的养老金需求了呢?

不是这样,我们还没有计算通货膨胀。

在2019 年的时候,两个人只需要花6.5万。退休以后呢, 三十年以后的物价水平6.5万还够两个人一年的开销吗?

那肯定不够的,我们算一下通货膨胀。

假设今年二十五岁,预计六十岁退休,离退休年龄还有三十五年,那三十五年后的消费水平相当于多少呢?

用6.5万乘以一加百分之三的三十五次方,百分之三是什么意思呀?是每年的通货膨胀指数,也就是每年的居民消费指数,相当于cpi指数,我们国家每年的cpi指数大概是百分之三点五左右,我们按少的算取百分之三。

利用这个公式计算出三十五年后的一年开销需要大约 18万  才能实现。

也就是说三十五年后,我们还想达到现在的北京市人均消费水平,每人每年消费4.6万这个水平。那个时候我们每年需要花18万元才能达到现在的平均消费水平。

通过这种方式。就可以大概计算出自己在退休以后如果再生存二十五年的话,总开销大约是18.2万乘以二十五年约等于456万。

 

那有的朋友会问,退休前的三十五年每年都要计算通货膨胀,那退休以后的二十五年,他的每年的消费不也是在增长的吗?

为什么这时候就不用再计算通货膨胀了呢?

理论上说,这个时候退休以后的开销也是需要计算通货膨胀的。

精确地说,我们退休以后第一年的开销是18.2万,第二年的开销那就是18.2 万再乘以一加百分之三了。

但是有个问题大家不要忽略,我们总计需要456万元的开销供我们生存二十五年,但是这456万的开销可不是一次全部提取出来的,不是说一次全部用完的。

我们每次只每年只支取18.2万,还有剩下400多万在银行户头里面,这400多万一样可以产生利息,每年产生的利息就可以抵消这个每年百分之三的通货膨胀。

所以说退休以后这二十五年的每年开销,我们就不再计算通货膨胀了。

现在我们知道目标了,要想过上北京市城镇的平均消费水平,我们在退休之前需要积累456万的资金,供退休后二十五年生存所需。

这456万还是北京市居民消费平均水平,估计只能达到那两位老大爷下棋的生活水平。你想牵着狗到处走,这456万估计还不够。

这456万只是我们自己积累的。除了我们自己积累,我们还有退休金、还有医保、还有养老金可以辅助我们。

实际上我们每年可供开销的是远远超过18.2万的。

现在我们的资金计算需求已经出来了,也想达到体面的退休生活,我们需要在退休前积累456万元的资金。

下节课我们讲一下, 我们需要没月定投多少钱,才能到35年后有456万的收益。

本节课先讲到这里,感谢您的观看,祝您生活愉快,我们下节再见。

 

 

关于花牛大叔基金定投作者: 新手如何买基金

花牛大叔专注于基金定投,从2012年开始实战基金定投的,8年来我的基金定投平均年化收益率15%。花牛大叔 不推荐 基金 仅科普 一些基金 基础知识

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